भारत में स्वास्थ्य बीमा का उत्थान और इससे जुड़े जोखिम

स्वास्थ्य बीमा का उदय और जोखिम: भारत का सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल से मोड़

भारत का तेजी से बढ़ता स्वास्थ्य बीमा कवरेज—प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना (PM-JAY) और राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों (SHIPs) जैसी योजनाओं के नेतृत्व में—गलती से सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज (UHC) की दिशा में प्रगति के रूप में मनाया जा रहा है। यह कथन सार्वजनिक स्वास्थ्य बुनियादी ढांचे की नाजुकता और स्वास्थ्य सेवा वितरण में प्रणालीगत असमानताओं को मजबूती देने के जोखिम से बचता है।

यहाँ का तर्क स्पष्ट है: स्वास्थ्य बीमा, जिसे स्वास्थ्य समस्याओं का समाधान माना जा रहा है, एक मजबूत, सुलभ स्वास्थ्य प्रणाली के निर्माण से संसाधनों को मोड़ रहा है। जबकि ऐसी योजनाएँ अस्पताल में भर्ती मरीजों को अस्थायी राहत प्रदान करती हैं, ये प्राथमिक स्वास्थ्य देखभाल, नियमन और सार्वजनिक खर्च में लंबे समय से चली आ रही कमियों को बढ़ाती हैं।

संस्थागत परिदृश्य: आधार के बिना विस्तार

भारत का स्वास्थ्य बीमा प्रयास मुख्य रूप से प्रमुख सरकारी योजनाओं द्वारा संचालित है। 2023-24 तक, PM-JAY अकेले 58.8 करोड़ व्यक्तियों को कवर करता है, जो वार्षिक ₹12,000 करोड़ का खर्च करता है। SHIPs इस कवरेज को और बढ़ाते हैं, जिसमें वार्षिक व्यय ₹16,000 करोड़ है। संयुक्त खर्च लगभग ₹28,000 करोड़ तक पहुँच गया है—एक दशक पहले के आवंटन का दो गुना।

फिर भी, इस वृद्धि की तुलना भारत के अत्यधिक अपर्याप्त सार्वजनिक स्वास्थ्य बजट से की जानी चाहिए। 2022 के आधिकारिक आंकड़े बताते हैं कि सार्वजनिक स्वास्थ्य पर खर्च केवल 1.3% GDP है, जो वैश्विक औसत 6.1% की तुलना में एक स्पष्ट कमी है। जबकि ₹28,000 करोड़ महत्वपूर्ण लग सकता है, यह भोर समिति के 1946 के सार्वभौमिक, समान स्वास्थ्य देखभाल के दृष्टिकोण को पूरा करने के लिए आवश्यक प्रणालीगत निवेश के सामने फीका पड़ जाता है।

इसके अतिरिक्त, ये बीमा योजनाएँ निजी अस्पतालों पर बढ़ती निर्भरता को दर्शाती हैं। PM-JAY के दो-तिहाई फंड निजी संस्थानों में जाते हैं, जो अक्सर अनियंत्रित, लाभ-प्रेरित और कमजोर जनसंख्या के लिए अनुपलब्ध होते हैं। ऐसे संरचनात्मक असंतुलन यह सवाल उठाते हैं कि वास्तव में इस बीमा-केंद्रित मॉडल से कौन लाभान्वित होता है।

तर्क: बीमा अकेले UHC प्रदान नहीं कर सकता

भारत की स्वास्थ्य बीमा पर निर्भरता, जो UHC का एक विकल्प माना जा रहा है, नीति विश्लेषकों से तीव्र आलोचना का कारण बनी है, और यह सही भी है। इसके विशाल कवरेज के बावजूद, प्रणालीगत दोष इन योजनाओं की प्रभावशीलता और समानता को कमजोर करते हैं।

• अस्पताल में भर्ती होने की ओर पूर्वाग्रह: PM-JAY और SHIPs विशेष रूप से इन-पेशेंट देखभाल पर ध्यान केंद्रित करते हैं, आवश्यक आउटपेशेंट और प्राथमिक सेवाओं की अनदेखी करते हैं। यह पूर्वाग्रह महंगे तृतीयक देखभाल के लिए असमान वित्तपोषण की ओर ले जाता है, जबकि निवारक स्वास्थ्य देखभाल को कम फंड किया जाता है। भारत की वृद्ध होती जनसंख्या के साथ, यह असंतुलन स्वास्थ्य बजट को प्रभावित करने की धमकी देता है।
• कम उपयोग दरें: सरकार के 80% जनसंख्या कवरेज के दावे भ्रामक हैं। NSSO के 2022-23 के आंकड़ों से पता चला कि केवल 35% अस्पताल में भर्ती मरीज ही बीमा लाभ प्राप्त कर सके। प्रक्रिया संबंधी बाधाएँ, जागरूकता की कमी, और निजी अस्पतालों द्वारा चयनात्मक अस्वीकृति महत्वपूर्ण बाधाएँ हैं।
• वितरण में भेदभाव: बीमा योजनाएँ अनजाने में भिन्न उपचार को बढ़ावा देती हैं। निजी अस्पताल अक्सर बिना बीमा वाले मरीजों को प्राथमिकता देते हैं, जो अपनी जेब से भुगतान करते हैं, जबकि सार्वजनिक अस्पताल राजस्व के लिए बीमित मरीजों को प्राथमिकता देते हैं। दोनों गतिशीलता देखभाल के समान वितरण को कमजोर करती हैं।
• भ्रष्टाचार और धोखाधड़ी: PM-JAY की ऑडिटिंग प्रक्रिया कमजोर है, जिससे धोखाधड़ी जैसे बढ़ी हुई बिलिंग और अनावश्यक प्रक्रियाओं को बढ़ावा मिलता है। केवल 2023 में, हजारों अस्पतालों के खिलाफ misconduct के लिए कार्रवाई की गई, फिर भी बकाया राशि ₹12,000 करोड़ से अधिक थी।

विपरीत कथा: बीमा अभी भी बिना ढाल के बेहतर है

बीमा के पक्ष में सबसे मजबूत तर्क यह है कि यह विनाशकारी स्वास्थ्य खर्चों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने की क्षमता रखता है। PM-JAY जैसी योजनाएँ निस्संदेह लाखों के लिए जेब से खर्च को कम करती हैं, परिवारों को चिकित्सा ऋण से बचाती हैं। तत्काल राहत को प्राथमिकता देने वालों के लिए, बीमा शायद महंगे निजी देखभाल पर पूर्ण निर्भरता से एक कदम आगे है।

इसके अलावा, बीमा पारंपरिक रूप से कम सेवा प्राप्त क्षेत्रों में स्वास्थ्य देखभाल की पहुंच बढ़ाता है। 2023 के PM-JAY डेटा से पता चलता है कि बिहार और उत्तर प्रदेश जैसे राज्यों में उपयोगिता बढ़ी है—ऐसे क्षेत्र जो लंबे समय से खराब सार्वजनिक स्वास्थ्य बुनियादी ढांचे से प्रभावित हैं। यह प्रवृत्ति समर्थकों को बीमा को एक व्यावहारिक विकल्प के रूप में बचाने के लिए ammunition देती है जबकि राज्य प्रणाली पीछे रह जाती है।

हालांकि ये बिंदु मान्य हैं, वे उन गहरे संरचनात्मक समस्याओं को नहीं मिटाते जो अनियंत्रित बनी हुई हैं। सार्वभौमिक पहुंच केवल पैचवर्क वित्तीय उपकरणों पर निर्भर नहीं कर सकती; इसके लिए प्रणालीगत निवेश और शासन सुधार की आवश्यकता है।

अंतरराष्ट्रीय परिपerspective: थाईलैंड के स्वास्थ्य प्रणाली से सबक

थाईलैंड के व्यापक स्वास्थ्य सुधार भारत के बीमा-केंद्रित मॉडल का एक स्पष्ट विपरीत प्रदान करते हैं। थाईलैंड की सार्वभौमिक कवरेज योजना, जो 2002 में शुरू की गई, सामाजिक स्वास्थ्य बीमा को एक सरकारी नेतृत्व वाले सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणाली में एकीकृत करती है। इस परिदृश्य में गैर-लाभकारी प्रदाता हावी हैं, जो नियमन और पहुंच सुनिश्चित करते हैं।

मुख्य अंतर शासन में है। थाईलैंड का स्वास्थ्य पर सार्वजनिक खर्च 3.8% GDP से अधिक है, साथ ही प्रदाताओं के लिए सख्त जवाबदेही तंत्र हैं। आउटपेशेंट और प्राथमिक देखभाल थाईलैंड के ढांचे की रीढ़ बनाते हैं, जबकि भारत की अस्पताल में भर्ती होने पर केंद्रित बीमा योजनाएँ। परिणामस्वरूप, थाईलैंड ने मातृ स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा के लिए बेहतर परिणाम प्राप्त किए हैं—सभी भारतीय योजनाओं में देखी गई प्रणालीगत खामियों के बिना।

मूल्यांकन: सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज से मोड़

भारत का 2047 तक सार्वभौमिक स्वास्थ्य बीमा का शताब्दी स्वतंत्रता लक्ष्य, जैसा कि IRDAI द्वारा रेखांकित किया गया है, यदि वर्तमान प्रवृत्ति जारी रहती है तो एक और भ्रांति बनने का जोखिम है। सच्चे UHC के लिए, बीमा योजनाएँ सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणालियों का विकल्प नहीं बन सकतीं; उन्हें सभी के लिए समान, सुलभ देखभाल के माध्यम से उन्हें पूरक और मजबूत करना होगा।

पहले आवश्यक है कि संरचनात्मक कमियों को दूर करने के लिए निर्णायक कार्रवाई की जाए:

• 2030 तक सार्वजनिक स्वास्थ्य निवेश को कम से कम 3% GDP तक बढ़ाएँ।
• ग्रामीण और कम सेवा प्राप्त शहरी क्षेत्रों में प्राथमिक स्वास्थ्य देखभाल नेटवर्क का विस्तार करें।
• निजी प्रदाताओं को अधिक सख्ती से नियंत्रित करें, जवाबदेही और अनुपालन सुनिश्चित करें।

तब ही भारत भोर समिति के व्यापक दृष्टिकोण की ओर बढ़ना शुरू कर सकता है। जब तक ये प्रणालीगत सुधार नहीं किए जाते, स्वास्थ्य बीमा सबसे अच्छा एक बैंड-एड उपचार के रूप में रहेगा जो गहरे जड़ें जमा चुकी संरचनात्मक असमानताओं के लिए है।

प्रारंभिक परीक्षा के अभ्यास प्रश्न

1. भारत में सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज (UHC) के सिद्धांत को सबसे पहले किस समिति ने परिभाषित किया?
   • A) भोर समिति
   • B) मेहता आयोग
   • C) NITI Aayog स्वास्थ्य मिशन
   • D) योजना आयोग स्वास्थ्य सूचकांक

   उत्तर: A) भोर समिति

2. 2022 तक भारत के GDP का कितना प्रतिशत सार्वजनिक स्वास्थ्य पर खर्च किया गया था?
   • A) 3.8%
   • B) 1.3%
   • C) 6.1%
   • D) 2.5%

   उत्तर: B) 1.3%

मुख्य परीक्षा के अभ्यास प्रश्न

प्रश्न: भारत में सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज (UHC) को आगे बढ़ाने में PM-JAY जैसी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की भूमिका का आलोचनात्मक मूल्यांकन करें। ये स्वास्थ्य देखभाल की पहुंच और समानता को किस हद तक संबोधित करती हैं, और प्रभावी परिणामों के लिए कौन से संरचनात्मक सुधार आवश्यक हैं?

UPSC के लिए अभ्यास प्रश्न

प्रारंभिक परीक्षा के अभ्यास प्रश्न

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न