पंच-ज्योति पहेली: वित्तीय समावेशन रणनीति 2025–30

2 दिसंबर, 2025 को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन रणनीति (NSFI) 2025–30 का अनावरण किया। इसे निरंतर मौजूद अंतरालों को दूर करने के लिए एक रोडमैप के रूप में प्रस्तुत किया गया है, जो पांच स्तंभों वाले "पंच-ज्योति" ढांचे पर आधारित है, जो वित्तीय समानता और पहुंच का वादा करता है। 47 क्रियान्वयन योग्य कदमों के साथ, यह रणनीति भारत की महत्वाकांक्षा को फिर से पुष्ट करती है कि वह समावेशी वित्त में वैश्विक नेतृत्व प्रदर्शित करे। फिर भी, पिछले प्रयासों से यह स्पष्ट होता है कि केवल महत्वाकांक्षाएं ही पर्याप्त नहीं होतीं।

मुख्य प्रस्तावना: पंच-ज्योति ढांचा

वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (FSDC) की उप-समिति द्वारा अनुमोदित, NSFI 2025–30 पांच रणनीतिक विषयों पर केंद्रित है:

• वित्तीय सेवाओं में सुधार: परिवारों और सूक्ष्म उद्यमों के लिए सस्ती उत्पादों तक संरचित पहुंच।
• लिंग-संवेदनशील समावेशन: कमजोर समूहों, विशेषकर महिलाओं, को औपचारिक वित्त में लाने के लिए समर्पित रणनीतियाँ।
• जीविका और वित्त का संबंध: वित्तीय उत्पादों को कौशल विकास और रोजगार पहलों से जोड़ना।
• वित्तीय शिक्षा: संसाधनों के जिम्मेदार उपयोग को सुनिश्चित करने के लिए लक्षित वित्तीय साक्षरता प्रयास।
• उपभोक्ता संरक्षण: विश्वसनीयता और विश्वास के लिए मजबूत शिकायत तंत्र।

पंच-ज्योति रणनीति में जो बात विशेष रूप से ध्यान आकर्षित करती है, वह इसकी दृष्टि नहीं है — जो पहले के ढांचों की गूंज है — बल्कि इसके समयसीमा और डेटा उपकरण हैं। व्यवहारिक अंतरालों की पहचान के लिए AI और एनालिटिक्स की औपचारिक स्वीकृति सिद्धांत में एक स्वागत योग्य कदम है, लेकिन यह कैसे भारत की विखंडित प्रशासनिक प्रणालियों में एकीकृत किया जाएगा, यह अभी स्पष्ट नहीं है।

समावेशन का मामला क्यों मजबूत है

भारत ने पिछले दशक में प्रशंसनीय प्रगति की है। 2023 तक, 80% से अधिक वयस्कों के पास बैंक खाते हैं — यह प्रधान मंत्री जन धन योजना (PMJDY) का प्रत्यक्ष परिणाम है, जिसे 2014 में लॉन्च किया गया था। इसी तरह, 2023–24 में प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (PMMY) के तहत ₹9 लाख करोड़ से अधिक के ऋण स्वीकृत किए गए। फिर भी, खाते की स्वामित्व केवल औपचारिक वित्त में प्रभावी भागीदारी का संकेत नहीं देती।

NSFI का प्रस्ताव जीविका को वित्तीय उत्पादों के साथ एकीकृत करने का है, जो इस प्रणालीगत खामी को संबोधित करता है। उदाहरण के लिए, स्वयं सहायता समूहों और ग्रामीण कौशल कार्यक्रमों को औपचारिक ऋण के साथ जोड़ने से न केवल संख्याओं में बल्कि उपयोगिता में भी अपनाने को बढ़ावा मिल सकता है। लिंग-विशिष्ट रणनीतियाँ भी समझ में आती हैं — वैश्विक प्रमाण बताते हैं कि महिलाओं को लक्षित करने से घरेलू बचत और सामाजिक खर्च में सुधार होता है।

इसके अलावा, रणनीति का ध्यान शिकायत निवारण पर डिजिटल धोखाधड़ी से विश्वास की कमी को संबोधित करता है, जो 2021–22 के बीच 24% से अधिक बढ़ गई। यदि उपभोक्ता संरक्षण के तंत्र प्रभावी ढंग से लागू किए जाते हैं, तो वे पहली बार उपयोगकर्ताओं को आत्मविश्वास में मदद कर सकते हैं।

आलोचकों की आवाज: संस्थागत अंतराल

NSFI के आलोचक इसकी मंशा पर सवाल नहीं उठाते, बल्कि इसके कार्यात्मक डिजाइन पर उठाते हैं। इसका अधिकांश आधार मजबूत बुनियादी ढांचे — भौतिक और डिजिटल — पर निर्भर करता है, जो ग्रामीण भारत में एक Achilles' heel बना हुआ है। जबकि भारत की राष्ट्रीय वित्तीय साक्षरता दर 2023 तक 62.6% तक बढ़ गई है, ग्रामीण दरें तेज़ी से पिछड़ रही हैं, और बैंक अक्सर साक्षरता अभियानों को प्राथमिकता देने की क्षमता नहीं रखते।

एक और बाधा लिंग असमानता है। बैंक खातों के स्वामित्व में सुधार के बावजूद, महिलाओं के बीच वित्तीय उत्पादों का वास्तविक उपयोग बेहद कम है। सामाजिक मानदंड, वित्तीय प्रणालियों में आत्मविश्वास की कमी से मिलकर, महिलाओं को चिट फंड जैसे अनौपचारिक तंत्रों पर निर्भर रहने के लिए मजबूर कर देते हैं।

शायद सबसे स्पष्ट आलोचना MSMEs के लिए ऋण प्रवाह में है। औपचारिक योजनाओं के बावजूद, 16% से कम सूक्ष्म उद्यम संस्थागत ऋण तक पहुंच पाते हैं, आंशिक रूप से बोझिल जमानत आवश्यकताओं और दस्तावेजों की कमी के कारण। जब तक NSFI वितरण असमानताओं — ग्रामीण बनाम शहरी, अनौपचारिक बनाम औपचारिक — को संबोधित नहीं करता, इसकी समानता के वादे विफल हो सकते हैं।

कनाडाई उपमा: ओंटारियो में क्या सफल रहा

कनाडा की वित्तीय समावेशन रणनीति, विशेषकर ओंटारियो में, शिक्षाप्रद समानताएँ प्रदान करती है। पिछले दशक में, ओंटारियो सरकार ने सार्वजनिक-निजी सहयोग के माध्यम से डिजिटल बैंकिंग सेवाओं का विस्तार किया। वित्तीय साक्षरता में सार्वजनिक स्कूलों और स्थानीय सामुदायिक केंद्रों में प्रोत्साहन कार्यक्रम शामिल थे, जिससे underserved युवाओं के बीच अपनाने में काफी सुधार हुआ।

कनाडाई मॉडल में जो बात विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है, वह है केंद्रीकृत शिकायत और धोखाधड़ी निवारण तंत्र। भारत के विकेन्द्रीकृत दृष्टिकोण के विपरीत, ओंटारियो के नागरिक एक समेकित प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करते हैं, जिसने तीन वर्षों के भीतर डिजिटल धोखाधड़ी की शिकायतों को नाटकीय रूप से कम कर दिया है। भारत का NSFI इस सुव्यवस्थित निवारण ढांचे को अपना सकता है, इसे अपने सामाजिक- सांस्कृतिक विविधता के लिए स्केल कर सकता है।

NSFI की स्थिति: वादा बनाम वास्तविकता

दृष्टि और कार्यान्वयन के बीच का तनाव राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन रणनीति 2025–30 को परिभाषित करता है। इसका ढांचा वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं के साथ निकटता से मेल खाता है, और लिंग-संवेदनशील समावेशन और AI एकीकरण जैसे रणनीतिक स्तंभ प्रणालीगत विचार को प्रकट करते हैं। फिर भी, कार्य योजनाओं की प्रभावशीलता लगभग पूरी तरह से भारत की राज्य-स्तरीय क्षमता पर निर्भर करती है।

अंततः, अर्थपूर्ण समावेशन केवल पहुंच के बारे में नहीं है, बल्कि उपयोगिता के बारे में है — न केवल खाते के स्वामित्व को सुनिश्चित करना बल्कि सक्रिय भागीदारी को भी। जबकि भारत की बुनियादी ढांचे की खामियाँ प्रभाव को कमजोर कर सकती हैं, सतत डिजिटल साक्षरता प्रयास और FinTech खिलाड़ियों के साथ साझेदारी इन बाधाओं को आंशिक रूप से कम कर सकती हैं।

प्रारंभिक परीक्षा अभ्यास प्रश्न:

• प्रश्न 1: निम्नलिखित में से कौन सी योजना बिना बैंक वाले लोगों को औपचारिक वित्तीय प्रणालियों में लाने के लिए शुरू की गई थी?
  1. प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना
  2. प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना
  3. प्रधान मंत्री जन धन योजना
  4. अटल पेंशन योजना
  उत्तर: C
• प्रश्न 2: वित्तीय समावेशन सूचकांक (FI-Index), जिसे RBI ने 2021 में पेश किया, मुख्य रूप से किसका ट्रैक रखता है:
  1. MSME ऋण प्रवाह
  2. डिजिटल बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच
  3. कमजोर वर्गों के लिए वित्तीय उत्पादों की उपलब्धता
  4. अनौपचारिक श्रमिकों के बीच पेंशन प्रवेश
  उत्तर: C

मुख्य परीक्षा अभ्यास प्रश्न:

प्रश्न: भारत की राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन रणनीति (2025–30) की संरचनात्मक सीमाओं का मूल्यांकन करें। इसकी पंच-ज्योति ढांचा बुनियादी ढांचे, ऋण प्रवाह और वित्तीय साक्षरता में अंतराल को कितनी दूर तक वास्तविकता में संबोधित कर सकता है?