बीस वर्ष बाद, RBI ने शहरी सहकारी बैंकों के लिए लाइसेंसिंग फिर से शुरू की

लगभग 20 वर्षों के अंतराल के बाद, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) के लिए लाइसेंसिंग विंडो को फिर से खोलने का प्रस्ताव दिया है। यह निर्णय सख्त पात्रता मानदंडों के साथ आता है, जो सुनिश्चित करते हैं कि केवल वित्तीय रूप से स्थिर और अच्छी तरह से प्रबंधित सहकारी समितियाँ ही योग्य हों। यह प्रस्ताव 2004 के बाद के युग से एक महत्वपूर्ण बदलाव को दर्शाता है, जिसमें शासन में चूक, धोखाधड़ी और कमजोर नियामक निगरानी के कारण UCBs की विफलताओं की लहरें देखी गईं। हालांकि, बड़ा सवाल यह है: क्या ये उपाय वास्तव में इस क्षेत्र को पुनर्जीवित करेंगे या केवल इसकी संरचनात्मक दरारों को और चौड़ा करेंगे?

संस्थानिक ढांचा: द्वैतीय निगरानी और इसकी जटिलताएँ

शहरी सहकारी बैंक भारत के वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में एक विशिष्ट स्थान रखते हैं। उनका नियामक ढांचा दो महत्वपूर्ण कानूनों का मिश्रण है। पहले, बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 का भाग V उनके बैंकिंग गतिविधियों को नियंत्रित करता है — पूंजी पर्याप्तता से लेकर उधारी मानदंडों तक। दूसरे, सहकारी समितियाँ अधिनियम, जो या तो राज्य-विशिष्ट है या 2002 का केंद्रीय अधिनियम, उनके प्रबंधन, चुनाव और ऑडिट को नियंत्रित करता है। यह द्वैतीय नियंत्रण अक्सर ओवरलैपिंग प्राधिकरण के साथ होता है।

उदाहरण के लिए, जबकि RBI विवेचनात्मक मानदंडों, पर्यवेक्षण और विफल बैंकों के पुनर्निर्माण का प्रबंधन करता है, सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार शासन और प्रबंधकीय नियुक्तियों पर नियंत्रण बनाए रखता है। इस प्रकार की विभाजन अक्सर जवाबदेही को धुंधला कर देती है, जिससे छोटे Tier 1 UCBs में नियमों का प्रवर्तन असंगत हो जाता है।

वित्तीय वर्ष 25 के अनुसार, 1,457 UCBs थे, जिन्हें जमा राशि के आकार के आधार पर चार श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है। विशेष रूप से, केवल 7% UCBs की जमा राशि ₹1,000 करोड़ से अधिक है, फिर भी ये मुख्यतः बड़े बैंक कुल जमा का 62.5% हिस्सा रखते हैं। इसके विपरीत, 52% UCBs ₹100 करोड़ से कम की जमा राशि के साथ संघर्ष कर रहे हैं, जो कुल जमा का केवल 5.6% प्रबंधित कर रहे हैं। यह विकृत संरचना पिरामिड के नीचे प्रणालीगत कमजोरियों को दर्शाती है।

पात्रता मानदंड: वित्तीय स्थिरता या बहिष्कार का लक्ष्य?

UCBs पर RBI द्वारा संचालित उच्च-स्तरीय समिति ने नए लाइसेंसों के लिए कठोर प्रवेश बाधाओं का प्रस्ताव दिया है, जिसमें 12% का पूंजी-से-जोखिम वेटेड एसेट्स अनुपात (CRAR) और 3% से कम का नेट नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NNPA) बनाए रखना शामिल है। इसके अतिरिक्त, आवेदक संस्थाओं को कम से कम एक दशक तक संचालन करना होगा और पांच वर्षों के लिए मजबूत वित्तीय ट्रैक रिकॉर्ड होना चाहिए। जबकि ये मानदंड कमजोर खिलाड़ियों को बाहर करने में मदद कर सकते हैं, ऐसे प्रतिबंधात्मक मानदंड छोटे लेकिन स्थानीय प्रभावी सहकारी समितियों को बाहर करने का जोखिम उठाते हैं।

पिछली विफलताओं ने ऐसे चुनौतियों की ओर इशारा किया है जो केवल वित्तीय मापदंडों से परे हैं। 2020 और 2025 के बीच, RBI के आंकड़ों से पता चलता है कि प्रबंधन धोखाधड़ी, शासन में चूक, और निदेशक-संबंधित उधारी से जुड़े हितों के टकराव की समस्याएँ बार-बार सामने आई हैं, विशेष रूप से छोटे UCBs में। यहां विडंबना यह है कि प्रस्तावित मानदंड वित्तीय स्वास्थ्य पर बहुत ध्यान केंद्रित करते हैं लेकिन उन गहरे शासन दोषों को नजरअंदाज करते हैं जो क्षेत्र में व्याप्त हैं।

शासन की समस्या: सहकारी सिद्धांत बनाम आधुनिक बैंकिंग वास्तविकताएँ

UCB शासन के केंद्र में "एक सदस्य, एक वोट" का सिद्धांत है, जिसे लोकतांत्रिक माना जाता है लेकिन स्वाभाविक रूप से सीमित है। वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, जो संस्थागत निवेशकों को आकर्षित करते हैं, UCB के शेयरों का व्यापार नहीं किया जा सकता और ये वापस किए जाने योग्य होते हैं। इससे पूंजी निवेश में हतोत्साहन होता है, जिससे UCBs हमेशा पूंजी की कमी का सामना करते हैं। इसके अलावा, शासन बोर्डों के चुनाव अक्सर गुटीय राजनीति को दर्शाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप स्थानीय अभिजात वर्ग के नेतृत्व का प्रभुत्व होता है, न कि पेशेवरों का।

हालांकि RBI के प्रयास — जैसे कि UCB बोर्डों में क्षेत्र विशेषज्ञों को शामिल करने की आवश्यकता — छोटे बैंकों की पेशेवर शासन मानदंड अपनाने में हिचकिचाहट बनी हुई है। यहां तक कि बैंकिंग विनियमन (संशोधन) अधिनियम, 2020 जैसे उपाय जो RBI को संकट के दौरान प्रबंधन बोर्डों को अधिग्रहण करने की शक्ति देते हैं, Tier 1 UCBs में दिन-प्रतिदिन की निगरानी में बहुत कम प्रभाव डाल पाए हैं।

अंतरराष्ट्रीय संकेतक: जर्मनी के सहकारी बैंकिंग क्षेत्र से सबक

जर्मनी वित्तीय रूप से मजबूत सहकारी बैंकिंग का एक विपरीत मॉडल प्रस्तुत करता है। जर्मन प्रणाली Volksbanken (जनता के बैंकों) और Raiffeisenbanken के चारों ओर घूमती है। ये संस्थाएँ अपनी सामुदायिक आधारित भावना को मजबूत वित्तीय सुरक्षा उपायों के साथ सफलतापूर्वक संतुलित करती हैं। महत्वपूर्ण रूप से, उनका शासन केंद्रीय ऑडिटिंग और जोखिम प्रबंधन की परतों को सहकारी बैंकों के संघ (BVR) के अंतर्गत एकीकृत करता है। भारत की विखंडित द्वैतीय नियंत्रण प्रणाली के विपरीत, जर्मनी एकीकृत निगरानी पर निर्भर करता है ताकि अनुपालन और स्थिरता सुनिश्चित की जा सके।

भारत के UCBs केंद्रीय जोखिम प्रबंधन ढांचे को अपनाकर लाभ उठा सकते हैं, केवल RBI के परिपत्रों और राज्य स्तर के निकायों पर निर्भर रहने के बजाय। बिना ऐसे मौलिक सुधारों के, लाइसेंस प्राप्त UCBs की स्थिरता अस्थिर बनी रहेगी।

संरचनात्मक तनाव: केंद्र बनाम राज्य

UCB लाइसेंसिंग का फिर से शुरू होना केंद्र-राज्य तनाव को बढ़ाने का जोखिम उठाता है। सहकारी समितियाँ ऐतिहासिक रूप से राज्य एजेंडों से जुड़ी रही हैं, जिन्हें अक्सर राजनीतिक संरक्षण के लिए हथियार बनाया जाता है। जबकि RBI अब कड़े नियंत्रण का प्रस्ताव कर रहा है, जिसमें बोर्ड की नियुक्तियों को मंजूरी देना शामिल है, राज्य सरकारें अपनी पर्यवेक्षी भूमिका के और क्षीण होने का विरोध कर सकती हैं। यह बैंकिंग विनियमन (संशोधन) अधिनियम, 2020 के आसपास के विवाद में स्पष्ट था, जहां राज्यों ने सहकारी शासन में केंद्रीय अतिक्रमण के खिलाफ तर्क किया था।

इसके अतिरिक्त, संस्थागत समन्वय की खामियाँ बनी हुई हैं। उदाहरण के लिए, राज्य रजिस्ट्रार और RBI के बीच डेटा साझा करना अनियमित है, जिससे UCBs में संकट के संकेत दिखने पर प्रारंभिक हस्तक्षेप जटिल हो जाता है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि राज्य सरकारें इस नवीनीकरण की गई लाइसेंसिंग व्यवस्था को लागू करने में सहयोग करेंगी या राजनीतिक हितों को प्रुड़ेंशियल हितों पर प्राथमिकता देना जारी रखेंगी।

आगे का रास्ता: सफलता के मापदंड

यह कहना अभी जल्दबाजी होगी कि UCB लाइसेंसिंग का फिर से शुरू होना इस क्षेत्र को पुनर्जीवित करने में सफल होगा या नहीं। सफलता के मापदंडों में शामिल हो सकते हैं:

• पांच वर्षों के भीतर Tier 1 बैंकों की विफलताओं में कमी।
• जमा करने वालों का विश्वास बढ़ाना, जो ₹1,000 करोड़ से अधिक की जमा राशि में वृद्धि के माध्यम से मापा जाएगा।
• बोर्ड शासन का पेशेवरकरण और उधारी से संबंधित हितों के टकराव का उन्मूलन।

हालांकि, द्वैतीय नियमन, शासन में खामियों, और पूंजी संबंधी सीमाओं की गहरी संरचनात्मक समस्याओं का समाधान किए बिना दीर्घकालिक परिवर्तन संभव नहीं है।

प्रारंभिक प्रश्न

• प्रश्न 1: RBI शहरी सहकारी बैंकों को किस अधिनियम के अंतर्गत नियंत्रित करता है?
  (क) सहकारी समितियाँ अधिनियम, 2002
  (ख) बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (सही उत्तर)
  (ग) भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934
  (घ) कंपनियाँ अधिनियम, 2013
• प्रश्न 2: DICGC के तहत शहरी सहकारी बैंकों को प्रदान की जाने वाली अधिकतम जमा बीमा कवरेज क्या है?
  (क) ₹5 लाख (सही उत्तर)
  (ख) ₹10 लाख
  (ग) ₹50 लाख
  (घ) ₹1 करोड़

मुख्य प्रश्न

प्रश्न: भारत के शहरी सहकारी बैंकों की संरचनात्मक सीमाओं का आकलन करें, विशेषकर Tier 1 और Tier 2 वर्ग में वित्तीय समावेशन में। RBI के हालिया सुधार इन चुनौतियों को कितनी दूर तक संबोधित कर सकते हैं?