आरबीआई और सहकारी बैंक: सुधार या relinquish?

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा सहकारी बैंकों के लिए नए लाइसेंस जारी करने पर सार्वजनिक टिप्पणियों के लिए आमंत्रण केवल एक टुकड़ों में नीति परिवर्तन नहीं है, बल्कि यह एक गहरा दुविधा है जो संरचनात्मक और दार्शनिक प्रश्न उठाती है। क्या सहकारी बैंक, अपनी पुरानी रूप में, आधुनिक बैंकिंग विनियमन की मांगों के साथ सामंजस्य बिठा सकते हैं? 2001 से नए लाइसेंस जारी करने में आरबीआई की हिचक इस तनाव को उजागर करती है।

संस्थागत परिदृश्य: सहकारी बैंकिंग पर दबाव

सहकारी बैंक, जो आपसी सहयोग, लोकतांत्रिक शासन और स्थानीय समावेशिता के सिद्धांतों पर आधारित हैं, ऐतिहासिक रूप से ग्रामीण ऋण वितरण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते आए हैं—अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण समिति (1954) द्वारा इन्हें "ग्रामीण भारत की अंतिम उम्मीद" का उपनाम दिया गया। फिर भी, दशकों में, उनकी संरचनात्मक कमजोरियों ने उनकी संभावनाओं को धूमिल कर दिया है:

• मार्च 2025 तक, भारत में 838 सहकारी बैंक हैं जिनकी जमा राशि ₹100 करोड़ से कम है—जो उनकी विखंडित और स्थानीय संचालन को दर्शाता है।
• 2001 के बाद से कोई नए लाइसेंस जारी नहीं किए गए हैं, जो इस क्षेत्र की असक्षम और शासन में कमी के कारण विनियामक सतर्कता को दर्शाता है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम में संशोधनों ने दोहरी विनियमन (केंद्र बनाम राज्य) की समस्या को कम किया है, जिससे आरबीआई को विवेकपूर्ण निगरानी सुनिश्चित करने का अधिकार मिला है। हालांकि, शासन ढांचे को मानकीकृत करने में महत्वपूर्ण विधायी अंतराल अभी भी मौजूद हैं।

कमेटी की रिपोर्ट जैसे Malegam (2011), Gandhi (2015), और Vishwanathan (2021) विभाजित राय को उजागर करती हैं: क्या अच्छी तरह से संचालित सहकारी बैंकों के लिए लाइसेंस फिर से जारी किए जाने चाहिए या मौजूदा संस्थाओं से प्रणालीगत जोखिमों को कम करने तक उन्हें रोका जाना चाहिए?

संरचनात्मक असंगति और पैमाने का विरोधाभास: समस्या का मूल

सहकारी बैंक संरचनात्मक सीमाओं का सामना कर रहे हैं जो उन्हें भारत के विवेकपूर्ण विनियामक ढांचे के लिए अनुपयुक्त बनाते हैं:

• निकासी योग्य पूंजी: वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, सहकारी पूंजी सदस्यता से जुड़ी होती है और यह चेकिंग खाते की तरह व्यवहार करती है, जिससे पूंजी पर्याप्तता मानदंड अस्थिर हो जाते हैं।
• शासन में कमी: लोकतांत्रिक नियंत्रण अक्सर उधार लेने वाले सदस्यों के बोर्ड में बैठने के रूप में बदल जाता है, जिससे पेशेवर निगरानी कमजोर होती है और राजनीतिक हस्तक्षेप का जोखिम बढ़ता है।
• विनियामक बोझ में वृद्धि: आरबीआई, बड़े बैंकों के लिए प्रणाली-आधारित निगरानी तकनीकों से लैस, छोटे, विखंडित, एकात्मक सहकारी बैंकों के लिए समान रणनीतियों को लागू करने में संघर्ष करता है।

यह विरोधाभास—“नियंत्रित करने के लिए बहुत छोटे, वास्तव में सहकारी बने रहने के लिए बहुत बड़े”—ने सहकारी बैंकों को अक्षमता में फंसा दिया है। PMC बैंक की विफलता (2020) के आंकड़े इस बात को उजागर करते हैं कि कैसे खराब शासन वाले सहकारी संस्थाएं प्रणालीगत झटके पैदा कर सकती हैं।

विपरीत तर्क: क्या नए लाइसेंस समावेश को बढ़ावा दे सकते हैं?

सहकारी बैंक लाइसेंस के समर्थक, जिनमें Malegam और Gandhi कमेटी शामिल हैं, तर्क करते हैं कि नए संस्थाएं सेमी-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में वित्तीय समावेश को पुनर्जीवित कर सकती हैं। वे उन अनसेवा किए गए जनसंख्याओं की ओर इशारा करते हैं जो वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली से बाहर हैं और इस बात पर जोर देते हैं कि सहकारी बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेष समाधान महत्वपूर्ण हैं।

Malegam कमेटी की सिफारिश, अच्छी तरह से प्रबंधित सहकारी बैंकों के लिए लाइसेंसिंग, शासन मानदंडों के अधीन, प्रासंगिक बनी हुई है। यदि उचित सुरक्षा उपाय—फिट-एंड-प्रॉपर बोर्ड प्रोटोकॉल, स्तरीय लाइसेंसिंग मॉडल, और अनिवार्य समेकन—लागू किए जाएं, तो सहकारी बैंक भारत के वित्तीय समावेश की स्पष्ट खामियों को पाट सकते हैं।

हालांकि, लागत-लाभ अनुपात की जांच आवश्यक है। NSS के 2023 के आंकड़े दिखाते हैं कि सहकारी बैंकों से मिलने वाले समावेश के लाभ अक्सर शासन की कमी और संचालन की अक्षमताओं के कारण नकार दिए जाते हैं।

अंतरराष्ट्रीय तुलना: जर्मनी का संघीय मॉडल

जिसे भारत सहकारी बैंकिंग कहता है, जर्मनी ने अपने संघीय मॉडल के माध्यम से पुनः कल्पना किया है। जर्मन प्राथमिक सहकारी बैंक समुदाय स्तर पर संचालन पर ध्यान केंद्रित करते हैं जबकि बड़े संघीय संस्थाएं साझा सेवाएं प्रदान करती हैं—प्रौद्योगिकी आधारभूत संरचना, जोखिम प्रबंधन, और परिष्कृत ऋण प्रस्ताव। विनियामक प्रयास एकात्मक संस्थाओं को दरकिनार करते हैं, संघ-स्तरीय निगरानी पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

भारत एक समान दृष्टिकोण अपनाकर राष्ट्रीय स्तर पर संघीय सहकारी संस्थाएं बना सकता है जो स्थानीय सहकारी बैंकों की आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। ऐसे मॉडल के लिए एक पायलट परीक्षण सहकारी बैंकों को वित्तीय व्यवहार्यता के करीब लाने के साथ-साथ आरबीआई के विनियामक बोझ को कम कर सकता है।

संस्थागत आलोचना: शासन और राजनीतिक कब्जा

आरबीआई का वर्तमान दृष्टिकोण सहकारी बैंकिंग संरचना में अंतर्निहित संघर्षों को संबोधित करने में विफल है। वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, सहकारी संस्थाएं अक्सर संरक्षक-भारी ढांचों के तहत कार्य करती हैं, जो स्थानीय स्तर पर राजनीतिक कब्जे से और अधिक बढ़ जाती हैं।

बड़े सहकारी बैंक अपने "सहकारी" सार को खो देते हैं, जिसमें गैर-सदस्य व्यवसाय उनके पोर्टफोलियो में हावी हो जाते हैं। इस क्षेत्र का जोखिम है कि यह बैंकिंग लाइसेंस के लिए एक बैकडोर मार्ग में बदल जाए, जो सार्वभौमिक बैंक विनियमों को दरकिनार करता है। आरबीआई की चर्चा में एक स्पष्ट कमी यह है कि मजबूत सहकारी बैंकों को छोटे वित्त बैंकों में चरणबद्ध विनियामक संरेखण के माध्यम से स्थानांतरित करने की आवश्यकता है।

मूल्यांकन और अगले कदम

भारत का सहकारी बैंकिंग क्षेत्र एक प्रणालीगत तनाव का उदाहरण प्रस्तुत करता है—कैसे लोकतांत्रिक, आपसी संस्थाओं को एक आधुनिक विनियामक शासन में समाहित किया जाए जो वाणिज्यिक बैंकिंग दक्षता की मांग करता है। नए लाइसेंस जारी करने की अनुमति देने से अधिक संस्थाएं उत्पन्न हो सकती हैं जो विवेकपूर्ण मानदंडों को पूरा करने में असमर्थ होंगी, जबकि स्थिति को बनाए रखने से ग्रामीण ऋण की सेवा नहीं हो पाएगी।

समाधान साहसिक संरचनात्मक सुधार में निहित है। आरबीआई को कमजोर सहकारी बैंकों को संघों में समेकित करने और मजबूत बैंकों को छोटे वित्त बैंकों में स्वैच्छिक संक्रमण की अनुमति देने को प्राथमिकता देनी चाहिए। एक संघीय सहकारी मॉडल समावेश को बनाए रखते हुए प्रणालीगत जोखिमों को कम करने का सर्वश्रेष्ठ अवसर प्रदान करता है।

परीक्षा एकीकरण: प्रीलिम्स और मेन्स प्रश्न

मेन्स प्रश्न:

सहकारी बैंकों के नियमन में भारतीय रिजर्व बैंक की भूमिका का आलोचनात्मक मूल्यांकन करें। सहकारी बैंकिंग सिद्धांतों और विवेकपूर्ण विनियामक मानदंडों के बीच संरचनात्मक असंगति किस हद तक संस्थागत सुधार की आवश्यकता को दर्शाती है?