भारत सरकार ने 2024 में क्रेडिट गारंटी योजना के पांचवें संस्करण को मंजूरी दी है, जिसके तहत इस योजना के फंड का आकार ₹50,000 करोड़ तक बढ़ा दिया गया है। यह योजना क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज (CGTMSE) द्वारा लागू की जाती है, जो MSME मंत्रालय के अधीन काम करता है। योजना के तहत प्रत्येक MSME इकाई को बिना किसी जमानत के ₹2 करोड़ तक के ऋण की गारंटी दी जाती है। इसका उद्देश्य ऋणदाताओं के जोखिम को कम कर MSMEs तक क्रेडिट की पहुंच को बढ़ाना है, जो भारत की अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

यह योजना रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया एक्ट, 1934 के प्रावधानों के अनुरूप है, जिसमें सेक्शन 45L के तहत प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग अनिवार्य है, और बैंकिंग रेगुलेशन एक्ट, 1949 के तहत भी यह संचालित होती है। साथ ही, यह योजना इंसॉल्वेंसी एंड बैंकक्रप्सी कोड, 2016 के साथ तालमेल रखती है, जिससे ऋण की पहुंच बेहतर होती है और डिफॉल्ट जोखिम कम होता है, क्योंकि जोखिम सरकार और ऋणदाता के बीच साझा होता है।

क्रेडिट गारंटी योजना का कानूनी और संस्थागत ढांचा

यह योजना CGTMSE के तहत संचालित होती है, जिसकी स्थापना 2000 में हुई थी ताकि बैंक और वित्तीय संस्थानों को MSMEs को बिना जमानत के ऋण देने के लिए गारंटी प्रदान की जा सके। यह योजना निम्नलिखित कानूनों के अंतर्गत काम करती है:

• रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया एक्ट, 1934: सेक्शन 45L के तहत बैंक प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग में MSMEs को ऋण देना अनिवार्य है।
• बैंकिंग रेगुलेशन एक्ट, 1949: यह ऋण देने की प्रथाओं और सावधानीपूर्ण नियमों को नियंत्रित करता है।
• इंसॉल्वेंसी एंड बैंकक्रप्सी कोड, 2016: यह ऋण अनुशासन और वसूली के उपायों को मजबूत करता है, जिसका अप्रत्यक्ष लाभ इस योजना के माध्यम से बेहतर क्रेडिट पहुंच के रूप में मिलता है।

MSME मंत्रालय नीति बनाता है और योजना के क्रियान्वयन की निगरानी करता है। स्मॉल इंडस्ट्रीज डेवलपमेंट बैंक ऑफ इंडिया (SIDBI) इस योजना का नोडल एजेंसी है, जो MSMEs के वित्तपोषण को सुगम बनाता है और ऋणदाताओं के साथ समन्वय करता है। वाणिज्यिक बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs) इस योजना के तहत मुख्य ऋणदाता हैं, जो बिना जमानत के ऋण देने के लिए इस गारंटी का सहारा लेते हैं।

आर्थिक प्रभाव और आंकड़ों का विश्लेषण

पांचवें संस्करण में योजना के फंड को ₹50,000 करोड़ तक बढ़ाया गया है, और प्रत्येक MSME इकाई के लिए बिना जमानत के ऋण की अधिकतम गारंटी ₹2 करोड़ कर दी गई है (MSME मंत्रालय, 2024)। CGTMSE ने अब तक ₹2.5 लाख करोड़ से अधिक क्रेडिट की गारंटी दी है, जिससे लगभग 1.5 करोड़ MSME खातों को समर्थन मिला है (CGTMSE वार्षिक रिपोर्ट 2023)। योजना का लक्ष्य MSME क्रेडिट की पहुंच में 15% की वार्षिक वृद्धि है, जो भारत के GDP में लगभग 30% और निर्यात में 45% योगदान देने वाले इस क्षेत्र के लिए बेहद महत्वपूर्ण है (इकॉनॉमिक सर्वे 2023-24)।

• FY24 में MSME क्रेडिट समर्थन योजनाओं के लिए बजट आवंटन 20% बढ़ाकर ₹15,000 करोड़ किया गया है (संघीय बजट 2024)।
• ₹2 करोड़ तक बिना जमानत के ऋण MSMEs के लिए प्रवेश बाधाओं को कम करता है, खासकर जिनके पास ठोस सुरक्षा नहीं होती।
• ऋणदाता के जोखिम को कम करके यह योजना बैंकों को MSMEs को अधिक ऋण देने के लिए प्रोत्साहित करती है।

मुख्य संस्थान और उनकी भूमिका

योजना की सफलता के लिए विभिन्न संस्थानों की समन्वित भूमिका आवश्यक है:

• CGTMSE: ऋणदाताओं को 75-85% तक ऋण राशि की गारंटी प्रदान करता है।
• MSME मंत्रालय: नीति निर्माण, निगरानी और वित्तीय समर्थन।
• रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI): प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग नियमों का नियमन और MSMEs को क्रेडिट प्रवाह की निगरानी।
• SIDBI: नोडल एजेंसी के रूप में वित्तपोषण में सुविधा प्रदान करता है और योजना के क्रियान्वयन का समर्थन करता है।
• वाणिज्यिक बैंक और NBFCs: बिना जमानत के क्रेडिट देने वाले मुख्य ऋणदाता।

तुलनात्मक अध्ययन: भारत का CGTMSE बनाम जापान की क्रेडिट गारंटी प्रणाली

महत्वपूर्ण कमियां और चुनौतियां

सुधारों के बावजूद योजना में कुछ सीमाएं बनी हुई हैं:

• ₹2 करोड़ की गारंटी सीमा बड़ी MSMEs के लिए अपर्याप्त है, जिससे विस्तार की संभावनाएं सीमित होती हैं।
• 75-85% की गारंटी कवरेज से ऋणदाता के पास जोखिम बचा रहता है, जो पूर्ण जोखिम हस्तांतरण नहीं होने देता और ऋण देने की इच्छा को प्रभावित कर सकता है।
• कम जागरूकता और जटिल प्रक्रियाएं ग्रामीण और अनौपचारिक MSMEs में योजना के लाभ लेने में बाधा हैं, जबकि ये क्षेत्र MSME का बड़ा हिस्सा हैं।
• प्रक्रियात्मक देरी और दस्तावेजों की मांग समय पर ऋण वितरण में रुकावट डालती है।

महत्व और आगे का रास्ता

क्रेडिट गारंटी योजना का पांचवां संस्करण MSME वित्तपोषण में प्रणालीगत अंतराल को दूर करने के लिए ऋणदाता के जोखिम को साझा करता है और बिना जमानत के ऋण देने को प्रोत्साहित करता है। इससे MSMEs को औपचारिक क्रेडिट की पहुंच मिलती है, जिससे उनकी उत्पादकता और निर्यात प्रतिस्पर्धा बढ़ती है।

• गारंटी कवरेज को 90-100% के करीब बढ़ाने से जोखिम भरे MSMEs को बैंक अधिक ऋण देने के लिए प्रोत्साहित होंगे।
• ₹2 करोड़ से अधिक की सीमा बढ़ाकर बड़े और मध्यम MSMEs को वित्तीय सहायता दी जा सकती है।
• प्रक्रियाओं को सरल बनाना और खासकर ग्रामीण इलाकों में जागरूकता बढ़ाना योजना की पहुंच को बेहतर करेगा।
• तेजी से क्लेम निपटान और निगरानी के लिए तकनीक का इस्तेमाल दक्षता बढ़ाएगा।

मेन प्रश्न

भारत में MSME क्रेडिट प्रवाह बढ़ाने में क्रेडिट गारंटी योजना के पांचवें संस्करण का महत्व बताएं। इसकी सीमाएं क्या हैं और वित्तीय समावेशन तथा आर्थिक विकास को बेहतर बनाने के लिए इन्हें कैसे दूर किया जा सकता है? (250 शब्द)