₹11 लाख करोड़ और बढ़ते हुए: क्या DAY-NRLM 2.0 ग्रामीण महिलाओं की आकांक्षाओं को पूरा कर सकेगा?

91 लाख स्वयं सहायता समूह (SHGs), ₹11 लाख करोड़ का बैंक क्रेडिट और केवल 1.7% का एनपीए। ये केवल आंकड़े नहीं हैं; ये दींदयाल अंत्योदय योजना–राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) के पहले चरण के पैमाने का अद्भुत प्रमाण हैं। जैसे ही यह कार्यक्रम अगले पांच वर्षीय चक्र (2026–2031) में प्रवेश कर रहा है, जिसे अनौपचारिक रूप से NRLM 2.0 कहा जा रहा है, इसके पास केवल पिछले लाभों को संजोने का नहीं, बल्कि ग्रामीण महिलाओं के सशक्तिकरण को व्यापक और गहरा करने की अपेक्षाएँ हैं। अधिकांश सरकारी योजनाओं के विपरीत, DAY-NRLM अब जानबूझकर विकास के मोड़ पर खड़ा है, जो नए फंडिंग मॉडलों, उच्च मूल्य उद्यमिता और गहरी संस्थागत समन्वय की ओर देख रहा है। लेकिन क्या यह बदलाव पर्याप्त होगा?

DAY-NRLM की असामान्य सफलता

2011 में ग्रामीण विकास मंत्रालय के तहत शुरू होने के बाद, DAY-NRLM ने हमेशा एक सामान्य गरीबी उन्मूलन कार्यक्रम से अधिक होने का प्रयास किया है। इसका आयोजन ढांचा—SHGs को गांव संगठनों (VOs) में और आगे क्लस्टर-लेवल फेडरेशन (CLFs) में संगठित करना—समुदाय-नेतृत्व विकास के सिद्धांत पर आधारित है। ग्रामीण महिलाएँ, जो अक्सर आर्थिक और सामाजिक संरचनाओं के किनारे पर होती हैं, को बैंक योग्य व्यक्तियों, उद्यमियों और स्थानीय नेताओं में बदलने के लिए संगठित किया गया। परिणाम स्पष्ट हैं।

एक विशेष रूप से महत्वपूर्ण आंकड़ा है कार्यक्रम की वित्तीय समावेशन में सफलता: ₹11 लाख करोड़ का बैंक क्रेडिट (2026 तक) और 1.7% का लगभग गैर-मौजूद एनपीए दर। एक दूसरा उल्लेखनीय मील का पत्थर है "लखपति दीदियों" का फिनोमेनन—दो करोड़ से अधिक ग्रामीण महिलाएँ अब SHG-प्रेरित उद्यमों के कारण वार्षिक ₹1 लाख से अधिक कमाती हैं। ये आंकड़े न केवल पैमाने को बल्कि हस्तक्षेप की गुणवत्ता को भी उजागर करते हैं। तीसरा, DAY-NRLM ने वित्तीय विश्वसनीयता के साथ जमीनी संस्थाएँ बनाई हैं, जिनमें 33,558 CLFs आजीविका, वित्तीय सेवाओं और सरकारी योजनाओं के साथ समन्वय में बढ़ती भूमिकाएँ निभा रही हैं।

महत्वपूर्ण रूप से, कार्यक्रम की सफलता ने महिलाओं के संगठनों में राजनीतिक विश्वास को भी पुनर्परिभाषित किया है। बिहार में मुख्यमंत्री महिला रोजगार योजना के तहत एक करोड़ SHG महिलाओं को ₹10,000 का हस्तांतरण से लेकर मध्य प्रदेश की लाडली लक्ष्मी पहल तक, राज्य अब SHG प्लेटफार्मों को लक्षित करते हुए प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBTs) को अपनाने लगे हैं। DAY-NRLM, प्रभावी रूप से, एक निष्क्रिय नीतिगत उपकरण से राज्य-नेतृत्व वाले सामाजिक सशक्तिकरण के लिए एक सक्रिय ढांचे में बदल गया है।

विकास से क्या उम्मीद है

NRLM 2.0 की ओर बढ़ते हुए प्राथमिकताओं में महत्वपूर्ण बदलाव आए हैं। ग्रामीण विकास मंत्रालय ने क्लस्टर-लेवल फेडरेशन स्तर पर स्वायत्तता और स्थिरता को बढ़ावा देने पर ध्यान केंद्रित करने का संकेत दिया है। मिशन का लक्ष्य SHGs के लिए बुनियादी ऋण वित्तपोषण से आगे बढ़कर उच्च-स्तरीय उद्यमिता मॉडल, शेयर-आधारित फंडिंग और मिश्रित वित्त भागीदारी को एकीकृत करना है। SIDBI, नियो-बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) का उपयोग करके ग्रामीण उद्यमों के लिए उद्यम पूंजी को चैनलाइज करने जैसे विचार महत्वाकांक्षी हैं। एक अन्य एजेंडा SHG उत्पादों के लिए सुव्यवस्थित बाजार लिंक और ब्रांडिंग बनाना है, जो कि केरल में कुदुम्बश्री और बिहार में जीविका के मॉडल को दर्शाता है।

हालांकि, ऐसे उपायों को लगभग डेढ़ दशक पुराने कार्यक्रम में एकीकृत करना संस्थागत अनुकूलता की परीक्षा लेगा। उदाहरण के लिए, CLFs के लिए स्वायत्तता केवल विकेंद्रीकरण की आवश्यकता नहीं है, बल्कि पेशेवरकरण की भी आवश्यकता है, जो अक्सर स्थापित प्रशासनिक संस्कृतियों से प्रतिरोध का सामना करता है। इसी तरह, बाजार पहुंच को बढ़ाने के लिए संस्थागत क्षमता की आवश्यकता है, जो DAY-NRLM की संरचनाएँ, जो मुख्य रूप से जमीनी स्तर के सूक्ष्म ऋण के लिए डिज़ाइन की गई हैं, वर्तमान में हो सकता है कि वे न हो।

संख्याओं की सीमाएँ

DAY-NRLM के प्रमुख आंकड़े, जबकि प्रभावशाली हैं, संरचनात्मक कमजोरियों को छिपाते हैं। SHGs ने ग्रामीण ऋणदाताओं से ग्रामीण कर्ज को कम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, लेकिन अक्सर वे अभी भी कम-मार्जिन पशुधन, कृषि उत्पाद और छोटे पैमाने पर हस्तशिल्प पर निर्भर हैं। उच्च-मूल्य वाले बाजारों और ई-कॉमर्स की ओर धक्का केवल बिखरे हुए रूप में ही सामने आया है, मुख्य रूप से केरल और बिहार जैसे नवाचार-हितैषी राज्यों में।

इसके अलावा, 1.7% का कम एनपीए दर—हालांकि प्रशंसनीय है—दो कारकों द्वारा आंशिक रूप से बनाए रखा गया है: राज्य स्तर के मध्यस्थ गारंटी जो बैंकों को जोखिम से बचाती हैं और ऋणों का अपेक्षाकृत छोटा आकार। जैसे-जैसे DAY-NRLM बड़े पैमाने पर वित्तपोषण मॉडलों की ओर बढ़ता है, SHGs की क्रेडिट योग्यता, बिना पूर्व-निर्धारित राज्य सुरक्षा के, जांच के दायरे में आएगी। यहाँ, क्षेत्रों में वित्तीय साक्षरता और पेशेवर समर्थन की कमी लाभों को कमजोर कर सकती है।

अछूता क्षेत्र: मिश्रित वित्त और समन्वय

इस आलोचना का उद्देश्य DAY-NRLM की उपलब्धियों को कम करना नहीं है। यह कई मध्य-आय अर्थव्यवस्थाओं के लिए स्केलेबल गरीबी समाधान की खोज में, कई मायनों में, एक आदर्श है। फिर भी NRLM 2.0 की ओर बढ़ते हुए, कुछ असहज व्यापार-बंद हैं। 15 वर्षों के ऋण-आधारित वित्तपोषण के बाद, कार्यक्रम का शेयर और उद्यम पूंजी की ओर मुड़ना इसके सबसे कमजोर सदस्यों को हतोत्साहित कर सकता है। ऐसे मॉडल स्वाभाविक रूप से जोखिम भरे होते हैं, और बिना कठोर क्षमता-निर्माण के, पिरामिड के नीचे के समूह इन अवसरों से पूरी तरह चूक सकते हैं।

बाजार पहुंच को लें। जबकि NRLM 2.0 SHG उत्पादों के लिए ब्रांडिंग और व्यापक मूल्य श्रृंखलाओं का प्रस्ताव करता है, यह भारत के सबसे सफल राज्य मॉडलों में भी असंगठित है। वाणिज्य, MSME, और कृषि जैसे मंत्रालयों के साथ मजबूत समन्वय के बिना, संस्थागत विभाजन "फार्म-टू-मार्केट" दृष्टि को सीमित कर सकते हैं।

एक अंतरराष्ट्रीय एंकर: बांग्लादेश से सबक

इस संदर्भ में, बांग्लादेश के ग्रameen बैंक की तुलना शिक्षाप्रद है। 1983 में शुरू किया गया, ग्रameen मॉडल पूरी तरह से सूक्ष्म-ऋण पर केंद्रित है, लेकिन इसकी सामाजिक और वित्तीय पूंजी का जानबूझकर एकीकरण ग्रामीण महिलाओं को प्रमुख आर्थिक अभिनेता बनाता है जबकि बाजार पहुंच के लिए मार्ग प्रशस्त करता है। ग्रameen ने अपने उधारकर्ताओं को केवल आय उत्पन्न करने में मदद करने में नहीं, बल्कि पूरे परिवारों को अधिक लाभकारी क्षेत्रों में स्थानांतरित करने में भी एक उत्प्रेरक भूमिका निभाई। जबकि DAY-NRLM पैमाने का दावा करता है, इसकी राज्य-नेतृत्व वाली ढांचों पर अत्यधिक निर्भरता अक्सर SHGs को बाजार की वास्तविकताओं से दूर कर देती है। ग्रameen की स्वायत्तता भारत की CLF संरचनाओं के विपरीत है, जो अभी भी नौकरशाही निर्भरता का सामना कर रही हैं।

NRLM 2.0 के लिए दो महत्वपूर्ण प्रश्न

DAY-NRLM के अगले चक्र को केवल मौजूदा मॉडल का विस्तार नहीं करना चाहिए; इसे अपनी संस्थागत और वित्तीय संरचना को मौलिक रूप से पुनःकल्पित करना होगा। दो प्रश्न प्रमुख हैं:

• पहला, क्या CLFs का विकेंद्रीकरण और पेशेवरकरण उच्च-प्रदर्शन करने वाले राज्यों जैसे केरल और पिछड़े राज्यों जैसे उत्तर प्रदेश के बीच लगातार विषमताओं को कम कर सकता है?
• दूसरा, कार्यक्रम वित्तीय स्थिरता को उद्यम पूंजी या उच्च-स्तरीय उद्यमिता के जोखिम भरे मॉडलों के साथ कैसे संतुलित करेगा?

इन मुद्दों को संबोधित किए बिना, NRLM 2.0 का वादा केवल आकांक्षात्मक रह सकता है, न कि परिवर्तनकारी।

प्रारंभिक अभ्यास प्रश्न

प्रश्न 1: दींदयाल अंत्योदय योजना–राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) की निम्नलिखित में से कौन सी विशेषता नहीं है?

• a) ग्रामीण गरीब महिलाओं को SHGs में संगठित करना
• b) MGNREGA के तहत प्रत्यक्ष रोजगार प्रदान करना
• c) सामाजिक सशक्तिकरण और लिंग समानता को बढ़ावा देना
• d) कृषि और पशुपालन योजनाओं के साथ समन्वय को सक्षम करना

उत्तर: b) MGNREGA के तहत प्रत्यक्ष रोजगार प्रदान करना

प्रश्न 2: कौन सा राज्य स्तरीय ग्रामीण आजीविका कार्यक्रम अक्सर DAY-NRLM के तहत एक सफल मॉडल के रूप में उद्धृत किया जाता है?

• a) केरल में कुदुम्बश्री
• b) पश्चिम बंगाल में स्वयंसिद्धा
• c) हरियाणा में सक्षम
• d) उत्तर प्रदेश में सांसद आदर्श ग्राम योजना

उत्तर: a) केरल में कुदुम्बश्री

मुख्य परीक्षा अभ्यास प्रश्न

दींदयाल अंत्योदय योजना–राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) ने कितनी दूर तक स्थायी ग्रामीण आजीविकाएँ बनाने में सफलता प्राप्त की है? इसकी संरचनात्मक सीमाओं और इसके अगले चरण (2026–2031) में संक्रमण द्वारा उत्पन्न चुनौतियों का आलोचनात्मक मूल्यांकन करें।