₹2 करोड़ की सीमा बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 में क्या संकेत देती है

2020 से 2023 के बीच, भारतीय बैंकों में अनक्लेम्ड डिपॉजिट ₹48,000 करोड़ से अधिक हो गए, जो एक आश्चर्यजनक राशि है और संपत्ति उत्तराधिकार और नामांकन ढांचे में गहरे मुद्दों की ओर इशारा करती है। बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 इस विसंगति को 19 संशोधनों के माध्यम से संबोधित करने का प्रयास करता है, जिसमें 'महत्वपूर्ण रुचि' की परिभाषा को ₹5 लाख से बढ़ाकर ₹2 करोड़ करना शामिल है। जबकि यह प्रमुख सुधार शासन मानकों को बढ़ाने के लिए दिखाई देता है, इसके प्रभाव—चाहे वे इरादे से हों या अनपेक्षित—की गहरी जांच की आवश्यकता है।

यहां विडंबना स्पष्ट है: एक ऐसा क्षेत्र जो 2025 तक ₹15 लाख करोड़ के सकल बैंकिंग क्रेडिट को पार करने की उम्मीद करता है, उसे न केवल संचालन दक्षता के लिए बल्कि नामांकित व्यक्तियों की कमी जैसी बुनियादी खामियों से निपटने के लिए भी विधायी सुधारों की आवश्यकता है। मैन्युअल से सुव्यवस्थित प्रणालियों में यह परिवर्तन लंबे समय से लंबित है, लेकिन अधिनियम की प्रक्रिया की गहराई इसके व्यापक संरचनात्मक तनावों को छिपाती है।

पांच कानून, एक संशोधन: संस्थागत पहुंच

बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 पांच प्रमुख कानूनों को शामिल करता है जो भारत के बैंकिंग नियमन की रीढ़ हैं:

• भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934: आधुनिक बैंकिंग चुनौतियों के लिए परिचालन परिभाषाएं अपडेट की गईं।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949: नामांकन प्रक्रियाओं को नियंत्रित करने वाले मुख्य प्रावधानों का पुनर्गठन।
• स्टेट बैंक ऑफ इंडिया अधिनियम, 1955: निदेशकों के कार्यकाल और सहकारी शासन को सुव्यवस्थित करता है।
• बैंकिंग कंपनियों अधिनियम (अधिग्रहण/हस्तांतरण) 1970 और 1980: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को अनक्लेम्ड शेयरों और फंड्स को संभालने का अधिकार देता है।

इसके पीछे का मुख्य उद्देश्य शासन सुधार है, लेकिन कार्यान्वयन का अधिकांश भार नियामक निकायों—मुख्यतः भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)—और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSBs) पर है। असली परीक्षा इस बात में है कि राज्य सरकारें, जो सहकारी बैंकों में अपनी भूमिका के कारण, 97वें संविधान संशोधन के तहत निर्धारित संवैधानिक लक्ष्यों के साथ कैसे मेल खाती हैं।

वादे बनाम वास्तविकताएं: कार्यान्वयन में खामियां

अधिनियम का प्रावधान एक साथ या अनुक्रमिक नामांकन के लिए एक लंबे समय से चल रहे संचालन के धुंधले क्षेत्र को स्पष्टता प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, जमा करने वाले चार नामांकित व्यक्तियों के बीच प्रतिशत आवंटित कर सकते हैं, जिससे कानूनी विवादों की स्थिति में भी सुचारू रूप से हस्तांतरण सुनिश्चित होता है। यह एक महत्वपूर्ण सुधार है। फिर भी, परिवारों के लिए वैध दावों के लिए संघर्ष करते समय अनुभव अक्सर विकेंद्रीकृत बैंकिंग प्रणालियों पर निर्भर करता है, जो एकरूपता की कमी से ग्रस्त हैं।

सहकारी बैंकों के लिए निदेशकों के कार्यकाल में बदलाव भी समान रूप से महत्वपूर्ण है, लेकिन राज्य अनुपालन संदिग्ध बना हुआ है। हालांकि अधिनियम 97वें संविधान संशोधन के साथ मेल खाता है, महाराष्ट्र और गुजरात जैसे राज्यों में सहकारी बैंक अक्सर राजनीतिक हस्तक्षेप से प्रभावित होते हैं। कार्यकाल को 8 साल से बढ़ाकर 10 साल करना इन राजनीतिक रूप से प्रभावित संस्थाओं में निदेशकों को अनजाने में मजबूत कर सकता है, जबकि अधिनियम के शासन लक्ष्यों को कमजोर कर सकता है।

धारा 4 में 'महत्वपूर्ण रुचि' की सीमा को ₹5 लाख (1968 से अपरिवर्तित) से ₹2 करोड़ तक बढ़ाना एक दृष्टि का खेल है। जबकि ₹2 करोड़ नियामक अनुपालन के लिए समकालीन मानकों को दर्शाता है, भारत के सकल बैंकिंग डिपॉजिट छोटे और मध्यम खातों द्वारा प्रभुत्व में हैं—जो इस सीमा से बहुत नीचे हैं। सवाल यह है कि क्या ये सुधार बड़े पैमाने पर बैंकिंग हितों पर असमान ध्यान केंद्रित करते हैं, बजाय छोटे जमाकर्ताओं के लिए समावेशिता के।

संरचनात्मक चुनौतियां: केंद्रीकृत महत्वाकांक्षाएं, राज्य स्तर पर कार्यान्वयन

सहकारी बैंकों में शासन के मुद्दे स्थायी केंद्र-राज्य तनावों को उजागर करते हैं। सहकारी बैंकों को अक्सर राज्य सरकारों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, फिर भी वे हाल की संवैधानिक संशोधनों के बावजूद एक कानूनी धुंधले क्षेत्र में आते हैं। अधिनियम के तहत निदेशकों के लिए एक समान अवधि सिद्धांत में प्रगतिशील है, लेकिन व्यावहारिक रूप में राजनीतिक कब्जे का जोखिम है। यह स्पष्ट नहीं है कि RBI और राज्य वित्त मंत्रालय सहकारी बैंकों में निहित संरक्षण नेटवर्क के प्रति सख्त निगरानी तंत्र को लागू करने की योजना कैसे बनाएंगे।

PSBs में पारदर्शिता का मुद्दा, विशेष रूप से अनक्लेम्ड फंड्स के निवेशक शिक्षा और संरक्षण कोष (IEPF) में हस्तांतरण, एक और महत्वपूर्ण चौराहा है। जबकि यह कदम कंपनियों अधिनियम के तहत प्रथाओं के साथ मेल खाता है, जो गायब है वह जमा करने वालों के लिए एक मजबूत विवाद समाधान तंत्र है, जो ऐसे हस्तांतरण के वर्षों बाद सामने आ सकते हैं। बिना एक व्यावहारिक उपाय ढांचे के, अधिनियम कम तकनीकी-savvy बैंकिंग ग्राहकों को अलग-थलग करने का जोखिम उठाता है।

ऑस्ट्रेलिया अनक्लेम्ड डिपॉजिट का कैसे प्रबंधन करता है: सीखने के लिए सबक

भारत की अनक्लेम्ड डिपॉजिट की समस्या ऑस्ट्रेलिया के बैंकिंग सिस्टम के साथ तुलना की मांग करती है। ऑस्ट्रेलियाई कानून के तहत, अनक्लेम्ड बैंक डिपॉजिट सात वर्षों की निष्क्रियता के बाद सरकार को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं, लेकिन इन्हें कभी भी वापस लिया जा सकता है। ऑस्ट्रेलियाई प्रतिभूति और निवेश आयोग (ASIC) सुनिश्चित करता है कि सभी अनक्लेम्ड फंड्स केंद्रीय रजिस्ट्रियों के माध्यम से ट्रेस किए जा सकें—जो भारतीय बैंकिंग में पारदर्शिता की कमी है।

भारतीय संशोधन नामांकन प्रक्रियाओं को पेश करके सही दिशा में बढ़ता है, लेकिन ASIC के समान एक रजिस्ट्रि दोनों जमाकर्ताओं और वित्तीय संस्थानों के लिए बहुत अधिक स्पष्टता ला सकती है। प्रौद्योगिकी के बढ़ते उपयोग के बावजूद, भारत की खंडित डेटा प्रणालियाँ समान ट्रेसबिलिटी प्रदान करने में असमर्थ हैं।

सफलता या ठहराव? देखने के लिए मेट्रिक्स

बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 को सफल मानने के लिए कई मेट्रिक्स की निगरानी की आवश्यकता है:

• कार्यान्वयन के बाद प्रति 10,000 जमा धारकों पर नामांकित व्यक्तियों की संख्या।
• अगले पांच वर्षों में अनक्लेम्ड फंड्स पर विवादों में प्रतिशत कमी।
• सहकारी बैंकों के लिए शासन मानकों के साथ राज्य-वार अनुपालन।
• योग्य पेशेवरों द्वारा ऑडिट किए गए PSB रिपोर्टों की संख्या में वृद्धि।

हालांकि, कार्यान्वयन अधिकांश बैंकिंग सुधारों की Achilles’ heel है, और यह देखना अभी बाकी है कि क्या राज्य और बैंकिंग निकाय राजनीतिक और प्रशासनिक बाधाओं को पार कर पाएंगे।

परीक्षा एकीकरण

प्रारंभिक प्रश्न:

• प्रश्न 1. बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 के तहत, 'महत्वपूर्ण रुचि' निर्धारित करने के लिए सीमा को संशोधित किया गया है:
  • A. ₹1 करोड़
  • B. ₹2 करोड़
  • C. ₹5 करोड़
  • D. ₹10 करोड़
• प्रश्न 2. बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 सहकारी बैंकों के शासन को किसके साथ संरेखित करता है:
  • A. GST परिषद के निर्देश
  • B. RBI मास्टर दिशानिर्देश
  • C. 97वां संविधान संशोधन
  • D. बैंकिंग ओम्बुड्समैन योजना

मुख्य प्रश्न:

इस बात का समालोचनात्मक मूल्यांकन करें कि क्या बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 भारत की बैंकिंग संरचनाओं में शासन की खामियों को ठीक से संबोधित करता है जबकि जमाकर्ता के हितों और सहकारी स्वायत्तता के बीच संतुलन बनाता है।